2016三级理财规划师讲义《实操知识》：消费贷款

　　个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。具有消费用途(广泛)、贷款额度较高、贷款期限(较长)等特点。

　　住房抵押，不超70%;商用房抵押不超60%。期限不超5年，医疗或留学最长可8年，不展期。期限1年(含)内，按月、季、半年或一次还本;超1年，按月还本付息。

　　借款申请人向银行提出申请，书面填写申请表，需要提交的资料有：(1)有效身份证件(4)收入证明或个人资产状况证明(6)贷款用途使用计划或声明等。

　　二、个人耐用消费品贷款

　　单价2000以上，寿命2年以上。

　　中国建行此类业务：

　　1、贷款对象：18-60周岁，有完全民事行为能力。

　　2、贷款额度：3000-50000。抵押担保不超70%，质押担保不超90%。

　　3、贷款期限：半年-3年。

　　4、贷款利率：随央行同期利率浮动。

　　5、担保方式及要求

　　(1)抵押：抵押物须评估;(2)质押：政府债券、定期储蓄存单及其他;(3)保证：A级以上客户;(4)未经银行同意，抵押期间，不得将抵押物转让、出租、出售、馈赠或再抵押。

　　6、需要提供的申请材料：有效身份证等。

　　(三)个人汽车消费贷款

　　是担保贷款。实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。贷款不得异地发放。

　　1、贷款对象和条件

　　2、贷款期限、利率和金额

　　(1)贷款期限：一般3年，最长不超过5年。

　　(2)贷款利率：1年(含)一下，合同利率;以上，下年初执行新的。在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在1年以上的，实行分段计算，于(利率调整之日的次年1月1日起)开始，按相应利率档次执行新的利率。银行的汽车消费贷款利率按照中国人民银行的同期贷款利率计算，在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在(1年(含)以下)的，按合同利率计算。

　　(3)贷款金额：工行的规定，质押或银行、保险公司连带保证，不超过80%;所购车抵押担保不超70%;银行、保险公司外的第三方保证方式担保的，不超60%。中行的规定，最高额为所购车80%以内。

　　3、贷款担保

　　4、贷款保险

　　5、还款方式及案例分析：1年(含)以内，按月(季)偿还本息或到期一次;1年上按月(季)偿还。

　　(1)等额本息和等额本金

　　(2)按月还款和按季还款

　　(3)递增法和递减法

　　(4)智慧型还款

　　6、银行与汽车金融公司贷款比较

　　(1)贷款比例及年限：银行首付款40%，丰田金融20%。年限均3、5年。

　　(2)申请汽车贷款资格：汽车金融外省户口可申请。

　　(3)车贷利率和其他费用。汽车金融公司利率比银行利率高。

　　(四)个人车库车位贷款：

　　1-3年，最长不超过5年。理财规划师